주택담보대출 대환 전 확인해야 할 3가지 소개

최근 ‘불붙은 주담대 갈아타기’, ‘은행권, 대환대출 경쟁 불 붙었다’ 같은 제목의 뉴스를 쉽게 찾아볼 수 있다. 마치 은행 주택담보대출을 이용하고 있다면 누구나 대환 뒤 이자 절감 효과를 톡톡히 누릴 수 있을 것 같은 뉘앙스다. 하지만 현실은 다르다. 1%대 금리는 물론 2%대 초반도 이용 조건이 매우 까다로우며 이자 절감 효과를 극대화하기 위해서는 다 양한 은행의 요구 조건을 충족해야 한다.

금리 비교 사이트 내금리닷컴은 대환 시 미리 확인해야 하 는 사항 3가지를 9일 소개했다.

중도상환수수료 발생 여부

은행들은 주택담보대출 실행 시 대출 기간을 고려해 자금을 조달하고 이 부분을 반영해 금리를 산정한다. 그런데 고객이 도중에 자금을 갚는 경우에는 자금운용 계획이 틀어지고 은 행의 주요 수익인 이자가 줄어들기 때문에 중도 상환 시 수수 료를 적용한다. 대부분의 은행은 3년이 지나면 중도상환 수 수료가 면제되며 3년 이전에 상환 시 남은 원금의 0.1% 정도 의 수수료가 발생한다. 즉 3년이 넘지 않는 이용자는 주택담 보대출 대환을 실행한 뒤 금리가 낮아져 얻게 되는 금액과 중 도상환 수수료 금액을 저울질해 실행 여부를 판단해야 한다.

규제로 줄어든 LTV 3

0차례가 넘는 부동산 대책으로 부동산규제지역(투기지 역, 투기과열지구, 청약조정대상지역)에 따라 주택담보대출 LTV(loan to value ratio)가 40%~60%로 줄어들었다. 이 비 율은 대환 시에도 적용되기 때문에 규제 전 70% 이상 주택담 보대출을 받았거나 아파트 시세가 떨어져 시세 대비 대출 원 금의 비율이 LTV를 초과하는 경우 주택담보대출 대환이 불 가능하다.

은행별 금리 할인 항목

은행별 주택담보대출 금리를 확인할 때는 실제 금리와 표면 상 금리가 다를 수 있음을 주의해야 한다.

예를 들어 9월 8일 국민은행의 금융채 5년물 주택담보대 출 금리는 2.33%~3.83%인데, 낮은 숫자보다는 높은 숫자에 기준을 잡아야 한다. 신용 등급 1, 2등급에 소득이 높을수록 최저 금리에 가까워지며 최저 6등급, 소득이 없는 경우 최고 금리에 가까워진다. 이외에도 은행이 요구하는 신용카드 이 용 실적, 자동이체 실적, 급여 이체 실적, 예·적금 실적, 부 동산 전자계약, 장애인 우대 등 금리 할인 항목을 최대한 채 워 최대 1.5% 정도 할인을 받아야만 최저 금리에 가까워지는 것을 고려하면 2%대 초반 금리로 대환하는 것은 절대 쉬운 일이 아니다.

최근 은행권에서는 이른바 ‘갈아타기 상품’을 출시해 고객 빼앗기에 열을 올리는 모습이 연출되고 있다. 정체된 수익을 올리기 위해 타 업체 고객을 빼앗아 오는 것이다. 이미 은행 주택담보대출을 이용하고 있는 고객은 신뢰도가 높아 유치할 수록 이익이 되기 때문이다.

금리를 1% 정도 낮출 수 있다면 중도상환 수수료를 물더 라도 월 10만원 정도 이자를 낮출 수 있는 게 일반적이기 때 문에 저금리 상황을 최대한 이용하는 것이 현명한 선택임은 분명하다. 다만 그 전에 LTV 규제로 주택담보대출 대환이 불 가능한 것은 아닌지 확인해 불필요한 시간을 줄어야 하며 은 행별로 다른 금리 할인 항목을 점검해 내가 실제로 받을 수 있는 최저 금리는 몇 퍼센트인지, 해당 은행은 어디인지를 확 인한 뒤 상담을 받는 게 효율적이다.